不同类型家庭的理财之道

　  随着人们生活水平的提高，越来越多的人在关注如何理财，俗话说“你不理财，财不理你”。要想使我们能够更高质量地生活，理财是必不可少的。   

    持续回报型家庭的理财规划　

　  [家庭情况]：赵女士，36岁，经理助理。丈夫在国企工作，孩子今年6岁，9月份准备上小学。　

　  [资产状况]：赵女士月薪6000元，先生月薪4000元。2005年贷款

    [理财需求]：希望通过购买一些理财产品获取一定收益，同时兼顾保障，为家庭成员购买保险，实现孩子的教育投资储备。　

　  理财建议：　

   　一、风险管理：在用现有资金进行投资之前，首先必须充分考虑家庭的应急需要，建立家庭紧急备用金，一般来说，金额应为家庭3个月到半年的支出额。考虑到赵女士家庭的实际情况，可保留2万元活期存款作为紧急备用。

    二、保险保障：赵女士夫妇已经有单位投保的医疗、养老等基本保险，但是由于孩子年纪还较小，因此夫妇双方或至少一方应当购买人身保险。建议购买险种为两全人寿保险，这种保险兼具定期寿险和储蓄的双重功能，适合既抚养小孩又有储蓄需求的年轻家庭。　

　  三、开源节流：建立合理的家庭财务计划：首先，设定每月储蓄目标。根据目前情况，尽量减少不必要的开支，可设定为每月储蓄2000元，可采取定期定额缴款的方式；每月投资1000元购买一款两全人寿保险。其次，培养记账习惯，以便了解和掌握家庭支出的方向和金额。最后，建议每月再投资1000元，为孩子购买一份子女教育金保险。　

    四、投资规划：为实现“低理财风险”要求，建议购买国债、银行理财产品、基金等风险相对较低、投资回报率较有保障且花费较少时间和精力的产品，以实现理财目标。　

　  适合赵女士的投资组合构成比例为股票型基金30%，配置型基金30%，债券型基金40%，这样可以同时兼顾收益性和稳健性，分散风险。    中产家庭的理财规划　

　  [家庭情况]：张先生，34岁，在一家私企工作，妻子在家照顾6个月大的孩子。　
 
　  [资产状况]：张先生年收入25万元，家有两套住房，自住一套，办公一套，未出租，目前市值85万元。有定期存款60万元、股票10万元。夫妻俩有社会保险、大病及医疗商业保险，每年保费7000元，孩子有大病、医疗及意外商业保险，每年保费3000元。每月家庭支出6000元，无负债。　

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