不同类型家庭的理财之道

　  四、准备子女教育保险金。虽然孩子目前尚小，但子女的教育终究是家庭的一件大事，所以除为孩子上保险以外，还应准备将来孩子在国内读大学或出国留学的准备金，至少需要不低于30万元的保障。每年应当准备15000元做子女教育保险金及一些长期的投资，该款项不宜风险过大，且应当加强它的稳定性和持久性。　

　  高收入家庭的理财规划　

　  [家庭情况]：梅先生，44岁，汽车配件进出

    [资产状况]：梅先生年收入15万，一年期定期存款和七日通知存款80万元。自住房90万元；一处二级城市的商铺，50万，租金收入2万元。房贷剩余10年，贷款余额20万元左右，月付2151元。除去各项支出年盈余7.82万元。没有任何的家庭商业保险计划。　

　  [理财需求]：建立适当的投资组合；5年后，儿子大学毕业有留学深造的打算，需25万元左右；11年后退休，希望能保持现有的生活质量，并且有50万元的资金作为旅游基金。

    理财建议：　　

    一、投资策划建议。在金融资产方面，目前80万的资金都投资于流动性较佳的通知存款和固定收益的定期存款上，虽然无风险，但是生息能力较差。推荐对金融资产作以下的家庭投资组合。

    1、40%的国债。以3-5年期的中短期债为主，以流动性换取收益，免利得税。　

　  2、30%的保本型基金。　

　  3、20%的收益型基金，是该组合中获利较高的投资。收益型基金一般投资于商业、食品、其他快速消费品等行业，较成长型基金而言，风险较小，在弱市中抗跌性强。　

　  4、10%的货币市场基金或活存，作为家庭的紧急备用金。货币市场基金这种现金管理方式具有投资成本低和资金到账迅速等特点，适合家庭理财活存的替代品。　

　  二、保险策划。要从两个方面了解梅先生的保险需求：　
 
　  1、梅先生的职业规划。梅先生的职业需要频繁出差以及搭乘交通工具，造成了主要风险。所以，梅先生的职业规划，换言之，梅先生打算何时退休，决定了保险计划的主要风险存在的时间。梅先生55岁左右退休，所以保险计划的主要年限就会选择在44岁-55岁大约10年的区间内。另一个方面就是，如果从年轻时(25岁左右)去购买30年期，与到60岁的定期险，由于保费平均的原因，其保费的差距不大。但是，由于55岁-60岁的死亡率大大提高，保障到55岁，与保障到60岁的其保费差距接近一倍。建议把保障年限定在10年。　

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